40岁的财务人生规划

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40岁的财务人生规划

40岁,是人生的一个分水岭,孩子正在成长,父母慢慢变老,这个时候,应该好好考虑人生的规划,工作,财务等等。发在这里,希望得到高人的指点。

一.现状

自己的情况,一家四口。

目前家庭财务状况:资产2032万,负债789万,净资产1243万

资产
房产 1150
股票550
现金217
养老金115

负债
房贷710
其他负债79

资产一半在房产上,2套房子(都在国外,所有数字都已换算成人民币),其中一套自住,另外一套是期房,会出租,预计月租2万。

资产主要在国外,国内资产约400万,国内无负债。

股票主要重仓几个股票,中国银行类股票190万,B股40万,海外蓝筹股120万,海外科技股200万。

现金有160多万打新股,其他50万流动现金足够9个月日常支出。

目前家庭税后总收入约200万/年 (工资等劳动收入180万/年 ,投资收入最近5年不理想,大概20万/年)。

家庭年支出约为75万/年 (包括第一套房的房贷,第二套房子还没有开始付房贷),如果除去第一套房子的本金支出,实际家庭年消费支出大概60万/年。

二.未来5年

我们会放弃现在国外的工作,回中国工作,这样未来工资会有大幅缩水,预计税后100万/年,出租,投资收入预期65万/年,这样总收入165万/年。

考虑在国内买入房子一套,市值400万左右,用去200万现金(首付,装修,及其他费用),贷款250万/20年按揭,月供1.8万左右。

年支出为 75万(前面5年平均)+ 22万(上海房贷)+30万(海外第二套房贷)= 127万/年。去除房贷的本金支出,实际家庭年消费支出大概95万/年。

预期每年正现金流38万,实际资产增值70万,5年资产增值350万,不计算房产价值变化,至2019年年底总资产预期达到1600万。

三.再后面10年

希望是我们为了钱而工作的最后10年,希望资产能稳健增值,会逐步减仓股票,增加债券等低风险的投资产品,年收益目标是7-8%,目标是资产达到3000万,被动收入达到200万/年,支出控制在100万/年。

四. 考虑的问题:我们回国后,国外资产如何处理?

房产:因为我们已经移民,所以国外房产会保留,现金类的资产会用于支付房贷等支出,如果不够到时候卖出部分股票(算了一下2套房子的租金收入基本可以抵上房贷,现金流略微为负数)。

股票:国外股票又320万,国内230万,总计550万,基本上蓝筹:小盘科技股比例在3:2。未来预期会逐步减仓小盘科技股,国外债券类投资目前收益太低,减仓后的资金安排未定。

现金:目前现金类资产比例太高,主要是 (1)打新资金(165万),这部分随着打新结束(今年年底)会逐步投入债券或者股票(比例及品种待定,待选有企业债,可转债等);(2)海外现金,未来一部分会用来买入股票(比如H股,待定)

基本上,海外资产不动,国内的收入及支出以现有资金及未来工资收入维持,国外资产:国内资产比例保持在3:1左右 - 这一点有待进一步商榷,主要影响因素是未来是否在国外退休养老,以及其他宏观变动。来源:Smith隐
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